أصبحت شركات التمويل العقاري في السعودية بدون تحليل في المملكة العربية السعودية من أهم القرارات المالية التي يتخذها المواطن السعودي والأكثر تعقيدًا بسبب العرض الكبير لخدمات التمويل العقاري من جهات مختلفة.
يتوفر التمويل العقاري في السوق السعودي بأشكال مختلفة حسب معدلات الفائدة المتغيرة والثابتة والمزايا والرسوم وطريقة السداد لكل طرف حسب احتياجات كل فرد.
خطوات اختيار الرهن العقاري المناسب
تكلفة الأموال
- يمكن تحديد التكلفة الحقيقية لكل منتج من خلال مقارنة هوامش الربح للتمويل السنوي المقدم من الوكالات المالية المختلفة.
- لذلك، تفرض مؤسسة النقد ضوابط لتسهيل عملية تحديد تكلفة القروض من خلال هامش الربح السنوي، والذي يتم تضمينه في الرسوم الإضافية ومعدل التكلفة الأجل.
تكلفة المدى
- تختلف منتجات التمويل العقاري فيما بينها من حيث معدل تكلفة المصطلح الذي يمكن تحديده خلال الفترة المالية، أو متغير نتيجة لمؤشرات معينة، لأنه يتم تعديله وتجديده في كل مرة بالزيادة أو النقصان.
نصيحة من ذوي الخبرة
- إذا كانت لديك خبرة كافية ولا يمكنك اختيار التمويل المناسب، فيجب عليك طلب المساعدة من خبراء التمويل والتمويل الموثوق بهم لمساعدتك في اختيار المنتج المناسب وفقًا لقدراتك واحتياجاتك المالية.
مواصفات المنتج
- من أهم عوامل اختيار التمويل تكلفة التمويل وقيمة الأقساط بالإضافة إلى المزايا التي يقدمها المنتج.
- يمكن أن تكون هذه المزايا في شكل برنامج تأمين مجاني على الممتلكات، أو الاختيار بين التكلفة الثابتة أو المتغيرة.
- أو عدم تحويل الراتب أو تأجيل الأقساط أو الحصول على خصومات على السداد المبكر ومزايا أخرى.
حان الوقت لسداد التمويل
- يجب أن تكون فترة سداد التمويل مناسبة ومتسقة مع إمكانياتك المالية، فمثلاً تقلل فترة التمويل القصيرة من تكلفة التمويل، ولكنها في نفس الوقت تزيد من مبلغ أقساط السداد الشهرية وبالتالي تكافح مع ميزانيتك.
- لتجنب مشكلة التخلف عن السداد، يجب عليك اختيار منتج بفترة سداد تتناسب مع قدرتك المالية على الدفع شهريًا.
مخاطر التعامل مع الجهات غير المرخصة
- للحصول على خدمة عملاء جيدة، تحتاج إلى معرفة المرخص جيدًا، ومن هو جدير بالثقة وموثوق به ومرخص له.
راجع أيضًا: موقع صندوق تمويل الرهن العقاري، الاستعلام عن الرقم الوطني
طرق الحصول على تمويل عقاري
التمويل العقاري التقليدي
- يمكنك الحصول على تمويل عقاري بحد أقصى 85٪ من قيمة العقار من شركات التمويل المرخصة لتقديم خدمات التمويل داخل المملكة العربية السعودية أو البنوك التجارية.
- وذلك وفق قوانين ولوائح التمويل العقاري وشروط الحصول على المنتج التمويلي مثل تحويل الراتب والحد الأدنى للراتب الشهري.
- تشترط شركات التمويل العقاري حد أدنى للراتب الشهري، وهذا ما أقرته مؤسسة النقد السعودي من حيث زيادة الحد الأقصى لتمويل الإسكان لملكية المنزل الأول من 70٪ إلى 85٪ حاليًا.
يتعهد
- يعني منح المقترض قرضًا يمكّنه من الحصول على المال مقابل رهن العقار للجهة المحمولة كضمان لفترة من الزمن.
- طالما يتم سداد الأقساط بالكامل، يحق للمقرض الاستيلاء على العقار واتخاذ الخطوات اللازمة إذا فشل المقترض في السداد.
- وعليه فإن المؤسسة ملزمة بتوثيق الرهونات العقارية لوكالات التمويل وفقاً لحقيقة عقودها، كما تمنح المقترض ميزة رهن العقار للبنك وكتابته باسمه والإشارة إلى البنك. في حالة التصرف في الممتلكات.
الإيجار لتملك
- يشتري الكيان الممول العقار الذي تختاره ثم يؤجره لك مقابل سداد أقساط على مدى فترة زمنية معينة.
- بعد هذه الفترة، يتم دفع جميع الأقساط، وسيتم التنازل عن المالك، وهو الكيان الممول، للعقار المؤجر.
- وأنتم وفق العقد المالي المتفق عليه والأنظمة والقوانين التي تحكمه.
- إذا لم يدفع المستأجر الدفعات والأقساط المناسبة، يحق للمؤجر إلغاء العقد واسترداد الأصل المؤجر وفقًا للعقد المبرم بين الممول والمستأجر.
برنامج الدعم المالي
- هو برنامج تمويل سكني متوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية ومدعوم من حيث التكلفة.
- يتم تنفيذ صندوق التنمية العقارية في المملكة العربية السعودية بشكل مشترك من خلال مشاركة شركات التمويل والبنوك.
- يقوم صندوق التنمية العقارية بدفع تكاليف التمويل جزئياً أو كلياً بحد أقصى 500 ألف ريال سعودي بحسب عدد أفراد أسرة المستفيد ودخله.
- يشمل التمويل عدة مجالات منها الوحدات السكنية الجاهزة والوحدات السكنية على الخارطة والبناء الذاتي.
برنامج الرهن العقاري السهل
- يهدف هذا البرنامج إلى تسهيل وصول المواطنين السعوديين إلى قرض تمويلي للمشتريات.
- إحدى الوحدات المكتملة عن طريق تخفيض الدفعة المقدمة من 10٪ إلى 15٪.
- هذا للموافقة عليها من قبل صندوق التنمية العقارية ودفع ضمان مالي لتقديمه للمستقيم.
- من خلال أموال للشركة المالية أو البنك بمبلغ 40 ألف ريال سعودي بنسبة 5٪.
حملة اسكان
- هي حملة أطلقتها وزارة الإسكان بالتعاون مع صندوق التنمية العقارية والتي تقدم ثلاثة أنواع من خدمات الإسكان المدعوم.
- وهما نوعان من الوحدات السكنية الجاهزة للتسليم أو البيع على الخارطة وتمويل الإسكان المدعوم والأراضي السكنية المطورة.
- تتراوح نسبة الدعم من 35٪ إلى 100٪ وتعتمد بشكل أساسي على المشروع أو قيمة سوق الخدمات السكنية.
شاهد أيضاً: أفضل بنك تمويل عقاري في مصر
الجهات المرخص لها بممارسة التمويل العقاري
- بنك الرياض.
- بنك الجزيرة.
- بنك التنمية.
- مصرف الراجحي.
- البنك الوطني.
- فرع بنك الإمارات دبي الوطني.
- الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري.
- شركة بداية لتمويل المنازل.
- شركة عبد اللطيف جميل المتحدة للتمويل العقاري.
- البنك السعودي الهولندي.
- البنك السعودي للاستثمار.
- البنك السعودي الفرنسي.
- البنك الأهلي التجاري.
- البنك العربي الوطني.
- والبنك السعودي البريطاني.
- الشركة السعودية للتمويل العقاري.
- وشركة دويتشه الخليج للتمويل.
- شركة دار التمليك.
- شركة أملاك العالمية.
- مجموعة سامبا المالية
أسباب قفزة تمويل الإسكان في السعودية إلى 114٪
سجل تمويل الإسكان للشقق هذا العام زيادة ملحوظة مقارنة بالطلب على الأراضي السكنية والفلل، وذلك لأهم الأسباب:
- 80٪ من طلب السوق يأتي من عائلات شابة جديدة.
- تتميز هذه الطلبات بتصميمات مختلفة وأسعار مناسبة تناسب هذه الفئة.
- فضلا عن ميزانيتها المعقولة التي لا تؤثر على المشاريع الكبرى سواء من المشاريع الخاصة أو برامج الإسكان التابعة لوزارة الإسكان.
أطلقت الشركة السعودية لإعادة التمويل العقاري برنامجاً لتخفيف عبء التمويل العقاري بالشراكة مع شركات التمويل العقاري والبنوك. يهدف هذا البرنامج إلى:
- يتم تأجيل الأقساط لمدة 90 يومًا مجانًا.
- تزويد المستفيدين بالتمويل العقاري من أصحاب الأعمال والعاملين في مجال الرعاية الصحية والقطاع الخاص.
- يمكن للمتضررين من فيروس كورونا تأجيل أقساط الرهن العقاري، إذا رغبوا، لمدة تصل إلى ثلاثة أشهر دون تكاليف إضافية.
راجع أيضًا: سؤال صندوق التنمية العقارية عن رقم الطلب
أهم إحصائية
- بلغت عقود التمويل السكني في المملكة العربية السعودية للأفراد حوالي 208.505 عقود بقيمة 96.7 مليار ريال سعودي مقدمة من شركات التمويل العقاري والبنوك.
- تظهر نشرة مؤسسة النقد العربي السعودي أن البنوك تقدم حوالي 97٪ من قيمة عقود الرهن العقاري للأفراد.
- وعبر شركات التمويل العقاري بنحو 3٪، وتمويل الفيلات بنحو 10.7 مليار ريال سعودي.
- أما تمويل الشقق فقد بلغ قرابة 2 مليار ريال، و 6.5 مليون ريال لتمويل أراض سكنية.
- وبلغت العقود المدعومة من قبل صندوق التنمية العقارية وبرامج الإسكان للممولين العقاريين والبنوك 26779 عقدا.
أبرمت شركات التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية، دون تحليل، شراكة مع البنوك المحلية والمطورين لضخ السيولة في سوق العقارات لمعالجة نقص الوحدات السكنية ذات الأسعار المعقولة.
نتيجة الحظر المفروض في مختلف أنحاء المملكة بسبب فيروس كورونا، أصبح التفتيش على العقارات أمرا صعبا، مما أدى إلى تباطؤ سوق العقارات.